Федеральное жилищное управление (FHA) Комиссар Джулия Гордон В этом году она поделилась своими соображениями о программе агентства по конверсии ипотеки под залог жилья (HECM) Национальная ассоциация кредиторов обратной ипотеки (NRMLA) Ежегодная встреча и выставка, в которой она размышляет о своем пути к более глубокому пониманию как самой программы, так и отрасли, которая ее использует.
Гордон также высказал некоторые соображения относительно рабочих отношений FHA с представителями отрасли и порой трудоемкого процесса проверки входящих предложений с целью определения того, достойны ли они стать официальной политикой.
Узнайте больше о HECM
Когда ее спросили об общих наблюдениях за HECM программа по Генеральный директор NRMLA Питер БеллГордон заняла рефлексивную позицию и поделилась некоторыми своими мыслями о развитии программы после того, как ее утвердили на посту комиссара в 2022 году. Эти размышления также сочетались с ожиданием того, что программа HECM будет развиваться в соответствии с потребностями пожилых американцев.
«До того, как я устроилась на эту работу, я не была экспертом по HECM, но за последние пару лет я многому научилась», — сказала она. «Это обучение было действительно важным, потому что это продукт, от которого сейчас зависят многие пожилые люди, и еще больше будут полагаться на него в будущем.
«Сегодня многие люди достигают преклонного возраста не готовы финансово к выходу на пенсию, но есть много доступного домашнего капитала. Хотя есть и другие способы использовать этот капитал, я считаю, что HECM станет важнейшей частью головоломки и решением».
Гордон повторил некоторые из ее недавних заявлений на мероприятии по жилищному консультированию, где она намекнула на идею, что образование будет иметь важное значение в удовлетворении потребностей пожилых людей. Это также ключ к прояснению любых заблуждений о том, что такое программа HECM и для кого она может быть наиболее эффективной.
«Как давний защитник прав потребителей, для меня важно, чтобы мы сделали две вещи», — сказал Гордон. «Во-первых, нам нужно распространять информацию о том, что такое HECM и как они являются частью регулируемой государственной программы, а не каким-то однодневным продуктом.
«Во-вторых, как отрасль, мы должны придерживаться высоких стандартов, необходимых для того, чтобы продемонстрировать людям, что этот продукт может помочь им достичь своих целей — оставаться дома и стареть там, где они живут».
Гордон надеется, что это продолжит оставаться точкой сотрудничества между участниками отрасли обратной ипотеки и должностными лицами Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD), который осуществляет надзор за FHA.
«В FHA мы надеемся сотрудничать со всеми вами, чтобы развеять некоторые из сохраняющихся заблуждений, связанных с финансовым кризисом, и обеспечить понимание людьми ценности HECM», — сказала она участникам мероприятия, представляющим отрасль.
«Нам нужно убедиться, что программа хорошо управляется, понятна и что исполнение на вторичном рынке остается сильным и жизнеспособным. Поступая так, мы можем удовлетворить быстро растущие потребности американской общественности».
Возможные улучшения программы?
Белл спросил, может ли Гордон дать представление о возможных улучшениях программы HECM, которые департамент хочет внедрить. Гордон воспользовался возможностью, чтобы ответить в духе места проведения мероприятия: Hard Rock Hotel в Сан-Диего.
«Я ждал подходящего момента, чтобы использовать эту линию. Я хочу сказать: 'Не всегда можно получить то, что хочешь, но если вы когда-нибудь попробуете, то обнаружите, что получаете то, что вам нужно», — сказала она, повторяя известные слова группы The Rolling Stones.
Она продолжила говорить, что ни отрасль, ни FHA не удовлетворены объемами — не только для программы HECM, но и в пространстве форвардного кредитования FHA. Тем не менее, FHA добилась большего успеха, чем некоторые игроки в отрасли, сказала она.
«В передовом пространстве FHA мы можем сравнить себя с общим рынком и сказать: «Ну, не так уж много происходит, но пропорционально в FHA происходит больше, чем где-либо еще». Мы не можем сделать этого с HECM; мы здесь как бы сами по себе. Для здоровья сектора в целом важно выдавать новые ипотечные кредиты, привлекать новые займы в программу, и мы должны искать наилучший способ сделать это».
The Программа HECM for Purchase набирает популярность, сказала она, но теперь, когда происходит снижение ставок, могут быть другие потенциальные варианты, доступные клиентам. Потому что refinances, вероятно, возрастут, это также требует большей осведомленности и понимания консультирования, чтобы максимизировать пользу от такой транзакции.
Гордон также сообщил, что агентство более внимательно следит за страховыми премиями HECM.
«Для всех заемщиков нам нужно подумать о том, как снизить расходы на оформление, чтобы продукт казался людям стоящим», — сказал Гордон. «С нашей стороны, мы рассматривали ваше предложение относительно страховых взносов за ипотечное страхование — есть ли способ реструктурировать их, чтобы снизить расходы на оформление.
«Мы открыты для любых идей, включая усовершенствования технологий или пересмотр взимаемых кредиторами сборов. Если это имеет для вас решающее значение, нам нужно об этом подумать. Пожалуйста, приходите к нам со своими идеями».
Препятствия к реализации политики
Участники отрасли на всех уровнях должны понимать, что HUD и FHA не всегда могут быстро реагировать на предложения. Даже особенно хорошие идеи должны быть тщательно проверены множеством чиновников, прежде чем они могут появиться на FHA. Чертежный стол для одной семьи.
«Мы — небольшая компания по сравнению с объемом бизнеса, который мы ведем, и хотя у нас появляются отличные идеи, они не воплощаются в жизнь за месяц», — сказал Гордон. «Процесс HUD долгий, со всеми видами разрешений. Значительные изменения политики, особенно касающиеся премий, поступают в Управление по управлению и бюджету (OMB), а если это нормативное регулирование, мы проходим через Управление по информации и нормативно-правовому регулированию (OIRA). Так что ничего не происходит быстро».
В ходе этих проверок выявляются свои плюсы и минусы, но участникам не следует отчаиваться, если они не получат немедленного ответа от должностного лица HUD или FHA.
«[Это] не значит, что мы забыли», — сказала она. «Мы работаем над этим, и наши двери всегда открыты. Вы можете связаться с нами, если ничего не слышали. У нас много всего происходит, как утки, скользящие по пруду, и их лапки бешено гребут под водой. Мы надеемся, что скоро появятся несколько хороших предложений».
English