Долгожданный подавление триггерных поводков Законопроект вот-вот попадёт на стол президенту Дональду Трампу, но не все в ипотечном мире этому рады. В законопроекте есть положение, которое заставляет специалистов сомневаться в том, является ли эта мера защитой прав потребителей или же она подрывает конкуренцию.
«Закон потребует от потребителей согласия на получение этих триггерных запросов или наличия существующих отношений с организацией, запрашивающей информацию», — говорится в кратком изложении законопроекта, подготовленного Независимое сообщество банкиров Америки (ИКБА).
Генеральный директор отрасли, пожелавший остаться анонимным, рассказал ЖильеПроволока что формулировка законопроекта о согласии на участие «бессмысленна».
Потребители и так завалены мелким шрифтом и информацией, которую они не читают или не понимают. Просьба к ним дать согласие лишь даёт розничным кредиторам ещё один способ подавить конкурентов. Они спрячут это согласие в своих заявках и процессе продажи, заперев заёмщика в своей экосистеме ещё до того, как он это осознает.
Другой источник, занимающийся политикой отрасли, выразил обеспокоенность относительно потенциального «злоупотребления» кнопкой согласия, поскольку потребители привыкли соглашаться с большинством всплывающих окон в Интернете, например, с кнопками «разрешить файлы cookie».
«В конечном итоге это придётся оспаривать в суде», — сказал эксперт по политике. «Но я думаю, что, учитывая то, как это сформулировано, с этим согласием, люди, скорее всего, будут злоупотреблять этим и нарушать дух закона. И я не удивлюсь, если через два, три или четыре года мы всё ещё будем говорить о триггерных зацепках и необходимости законодательного урегулирования».
Источник в генеральном директоре охарактеризовал возможность добровольного участия как «подарка» розничным кредиторам.
«Независимые брокеры не имеют маркетинговой машины стоимостью в миллиарды долларов, которая могла бы заставить людей подписаться. Потребители в конечном итоге вернутся обратно в розничную торговлю, где они платят больше и имеют меньше вариантов».
По словам источника, в результате законопроект «заблокирует» контроль над розничными ипотечными кредиторами.
«Они уже удерживают от 70% до 80% своих бывших клиентов. Уберите триггерные лиды, и вы дадите им ещё больше рыночной власти. … Речь идёт не о защите потребителей. Речь идёт о защите розничных гигантов от конкуренции».
Брендан Маккей, владелец Маккей Ипотека и главный адвокат по вопросам Коалиция действий брокера (BAC) признает, что пока недостаточно информации о положении о согласии на участие или о том, как оно будет регулироваться.
Кто победит?
Шумиха в социальных сетях триггер приводит к аргументу усиливает опасения кредиторов и кредитных инспекторов. Маккей отмечает, что ведущие специалисты отрасли часто публикуют «горячие» мнения о потенциальных клиентах, чтобы привлечь внимание.
Несколько представителей отрасли в социальных сетях назвали законопроект победой для потребителя.
«Все, что может замедлить поток звонков, который люди получают, как только начинают этот процесс, должно заставить их охотнее рисковать. … Это, безусловно, позитивный момент», — сообщил источник HousingWire.
«Я думаю, что это победа для всех», — сказал Дэн Согорка, генеральный менеджер Ракета Про«Я не думаю, что это похоронный звон для какой-либо конкретной группы брокеров. Думаю, небольшому проценту брокеров, которые, возможно, работали только с триггерными лидами, придётся немного скорректироваться».
Но возникли и противоположные аргументы. LinkedIn.
«Выбор потребителя уже существовал», — сказал Патрик Нили, бывший юрист по кредитованию и брокер по недвижимости, а также основатель и генеральный директор HomeSifterОн не считает этот закон победой потребителей.
«Знает ли этот заемщик, где взять лучшая ставка? Звонки были громкими, но их можно было бы преобразовать в структурированную конкуренцию, [что является] упущенной возможностью».
Нили написал отдельные письма Офис Генерального инспектора и Департамент правосудия в котором он сослался на «риски антиконкурентной борьбы и опасения по поводу контроля со стороны регулирующих органов», связанные с законопроектом.
«Вместо того чтобы отменять этот механизм, политики могли бы преобразовать его в прозрачную, контролируемую заемщиками систему, которая сохранила бы конкуренцию», — сказал он HousingWire.
Маккей не согласен. «Я думаю, подавляющее большинство отрасли единогласно согласилось с этим. Это замечательно. … Аргумент о том, что мы должны иметь возможность продавать данные потребителей без их разрешения, потому что мы знаем, что это для них лучше, — это очень высокомерно».
Согорка также не согласен и поделился своим опытом работы с триггерными поводками.
«Сделав много рефинансирует и покупки жилья за эти годы, я бы не был рад подписать все свои документы, будучи уверенным в том, куда мы направляемся, а потом получить 100 случайных звонков», — сказал он.
«Приведу пример: сегодня я получил три голосовых сообщения на кредит под залог жилья Я подал заявку полтора года назад. Каким-то образом я всё ещё нахожусь в тисках какой-то системы лидов-триггеров, по которой я получил тысячи звонков за последние годы, и это мне совершенно невыгодно.
Единственное, в чём сходятся во мнениях источники, — это то, что после потребителей больше всего выиграют компании, обслуживающие ипотечные кредиты. «Этот законопроект приведёт к снижению общего объёма, но те компании, у которых крупные портфели обслуживания или существующие отношения смогут их защитить», — сказал один из источников.
«Вы увидите рост показателей удержания клиентов», — добавил Маккей. «Выиграют и те, кто обслуживает клиентов, но когда выигрывают те, кто обслуживает клиентов, выигрывают все».
Мир без триггеров
Прощание с триггерными лидами означает, что брокерам и кредиторам, которые использовали лиды, придется изменить подход и разработать новый стратегия генерации лидовСогорка заявил, что, по его мнению, это будет легко сделать брокерам, которые «освоили» выстраивание отношений и имеют сильную реферальную сеть.
«Все используют триггерные лиды, но это лучшее оружие брокеров против крупных розничных кредиторов», — рассказал источник HousingWire. «Эти компании уже заполонили эфир рекламой и имеют огромные армии удержания, которые удерживают их бывших клиентов. Триггерные лиды — единственный способ прорваться сквозь эту стену и предоставить заёмщикам реальный выбор».
По данным того же источника, стоимость свинца составляет около 10–20 центов за штуку.
«Реальная цена — это работа, которую брокеры вкладывают, чтобы конкурировать с многомиллиардными колл-центрами», — заявили они. «Розничная торговля пытается представить это как защиту прав потребителей, но на самом деле триггерные лиды стоят недорого и создают конкуренцию».
В конечном итоге, по словам источников, «больше всего понесли убытки» кредитные союзы, которые получали прибыль от продажи лидов.
Крейг Унгаро, главный операционный директор и руководитель аппарата Ипотека на дом AnnieMac, считает, что колл-центры просто перейдут к следующему лучшему варианту.
«Я думаю, что другие типы лидов станут дороже. Поэтому, если триггерные лиды будут устранены, колл-центры перейдут на другие направления или другие типы лидов, и, очевидно, если спрос на них вырастет при меньшем предложении, цена вырастет», — сказал Унгаро.
English