В четверг два регулятора США — Управление денежного контролера (OCC) и Федеральная корпорация по страхованию вкладов. (FDIC) — объявили об утверждении окончательного правила, устанавливающего стандарты контроля качества для автоматизированных моделей оценки (AVM), используемых инициаторами ипотечных кредитов и эмитентами вторичного рынка.
AVM, которые оценивают жилую недвижимость, используемую в качестве залога для обеспечения ипотечных кредитов, находятся в процессе межведомственного нормотворчества. Окончательное правило по-прежнему требует одобрения со стороны регулирующих органов, таких как Федеральное агентство жилищного финансирования (ФХФА), Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Федеральная резервная система.
Регуляторы заявили, что это правило направлено на обеспечение высокого уровня доверия к оценкам, производимым AVM, защиту этих сервисов от манипулирования данными и стремление избежать конфликта интересов.
Последнее правило также требует, чтобы ипотечные кредиторы и инвесторы вторичного рынка применяли к своим АВМ выборочное тестирование и проверки. Модели должны соответствовать применимым законам о недискриминации.
С помощью нового правила агентства намерены решить две проблемы, очевидные во время бума рефинансирования после пандемии: более высокие затраты из-за нехватки оценщиков и опасения по поводу предвзятости в оценках домов.
Уведомление о предлагаемом нормотворчестве, опубликованное в Федеральном реестре в июне 2023 года, получило около 50 комментариев от заинтересованных сторон, таких как финансовые учреждения и ассоциации по торговле недвижимостью и ипотекой.
В прошлом году, торговые группы выразил обеспокоенность по поводу нового постановления. Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) и Ассоциация потребительских банкиров (CBA) заявил, что любое регулирование должно учитывать практические аспекты модельного управления рисками и его потенциальные непредвиденные последствия.
Пит Миллс, старший вице-президент MBA по жилой политике и стратегическому взаимодействию с промышленностью, написал ЖильеПроволока в четверг заявил, что «улучшение процесса оценки, устранение нехватки оценщиков и снижение риска предвзятости в оценке важны для MBA и его членов, и AVM имеют большие перспективы в качестве эффективного инструмента для решения этой проблемы».
«Мы рассмотрим руководство более подробно в ближайшие дни и надеемся, что выгоды от доступности домовладения перевесят повышенные затраты на соблюдение требований и что это будет практично для пользователей AVM всех размеров и бизнес-моделей», — добавил Миллс.
Проголосовав за это правило, председатель Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) Мартин Дж. Грюнберг заявил, что AVM «все больше и больше используются» в сфере ипотечного кредитования и имеют «потенциал способствовать снижению затрат и сокращению сроков выполнения работ по оценке недвижимости». ».
По мнению Грюнберга, окончательное правило помогает предотвратить дискриминацию при оценке жилой недвижимости, используемой в качестве залога в ипотечной сделке, за счет «указания недискриминационного коэффициента контроля качества».
«Это новое требование еще больше снизит потенциальный риск дискриминации при использовании AVM кредиторами, повысив доверие и достоверность оценок, производимых AVM», - сказал Грюнберг в подготовленном заявлении.
В OCC заявили, что нормотворчество «поддерживает приоритет исполняющего обязанности контролера денежного обращения Майкла Дж. Сюя по сокращению неравенства и повышению справедливости в банковской сфере».
English