The Федеральное жилищное управление (ФАС) открыл запрос информации о кредитовании «купи сейчас, заплати позже» (BNPL), поскольку он стремится понять его влияние на доступность и стабильность жилья. Комментарии принимаются до 25 августа.
Эти кредиты с рассрочкой платежа, часто называемые «фантомными долгами», приобрели популярность во время пандемии COVID-19, особенно среди молодежи и недостаточно обслуженные потребители покупки онлайн. Но они обычно не появляются на счете заемщика кредитный отчет или фактор в ипотеку андеррайтинг процесс.
The Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD), которая осуществляет надзор за FHA и имеет фидуциарную обязанность по снижению ненужного риска для Фонда взаимного ипотечного страхования, заявила, что эта информация поможет направить усилия на «решение меняющейся финансовой ситуации».
HUD сослался на январский отчет Бюро финансовой защиты потребителей (ЦФПБ), которое показало, что один из пяти потребителей с кредитной историей оплатил по крайней мере одну покупку с использованием продукта BNPL от крупного поставщика в 2022 году. Из этой группы 60% идентифицировали себя как «активных пользователей».
В том же отчете упоминается ставка дефолта 2% из-за коротких и автоматических структур погашения финансирования BNPL. HUD заявил, что это говорит о том, что «при ответственном использовании продукты BNPL могут служить менее рискованной краткосрочной кредитной альтернативой для потребителей с ограниченным доступом к традиционному финансированию».
Однако HUD добавило, что «поскольку потребители берут на себя дополнительные краткосрочные долговые обязательства через услуги BNPL, их способность управлять расходами, связанными с жильем, такими как арендная плата или ипотечные платежи, может пострадать».
В настоящее время политика FHA не включает этот тип долга. Это связано с тем, что закрытые долги не должны включаться в андеррайтинг, если они будут выплачены в течение 10 месяцев с даты закрытия ипотеки. Они также исключаются, если ежемесячное обязательство меньше или равно 5% валового ежемесячного дохода заемщика.
Действия HUD знаменуют собой еще один шаг в более широком стремлении отрасли к большей прозрачности в отношении этих продуктов. Специалисты по ипотеке выразили обеспокоенность по поводу отсутствие ясности и руководства вокруг кредитов BNPL, хотя большинство не рассматривает их как системный риск.
В июне, Корпорация Fair Isaac. (ФИКО) объявил, что он будет включить данные BNPL в двух своих кредитных рейтингах, запуск которых запланирован на осень 2025 года. Продукты BNPL «играют все более важную роль в финансовой жизни потребителей», — сказала Джули Мэй, вице-президент и генеральный менеджер B2B Scores в FICO.
English