Корпорация Fair Isaac.'s (FICO) решение Разрешение реселлерам рассчитывать и распространять свои рейтинги напрямую среди кредиторов вызвало неоднозначную реакцию со стороны ипотечной отрасли. Некоторые восприняли это как шаг к большей конкуренции, а другие — как потенциальный фактор более высоких затрат на кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе.
В среду FICO представила программу, которая обходит три общенациональных кредитных бюро (Эквифакс, ТрансЮнион и Экспериан) путем предоставления оценок непосредственно кредитным бюро (CRA).
Этот шаг был предпринят на фоне возросшей конкуренции со стороны VantageScore, принадлежащая трем бюро, чей VantageScore 4.0 вскоре будет доступен для использования в кредитах, приобретаемых Фанни Мэй и Фредди Мак как альтернатива классическому счету FICO.
Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) Директор Билл Пулте размещено В четверг утром Х комментарий о том, что он «искренне ценит то, что FICO воспринимает конструктивную критику» после разговоров с генеральным директором Уиллом Лансингом.
«Хотя их решение — это лишь первый шаг, мы его ценим. Я призываю кредитные бюро также предпринять аналогичные творческие и конструктивные действия, чтобы сделать наши рынки безопаснее, сильнее и конкурентоспособнее», — написал Пулте. «С этой целью VantageScore также следует позаботиться о своей конкурентоспособности во всех отношениях, включая, помимо прочего, и снижение затрат».
VantageScore отказался от комментариев.
Две модели
FICO предложит кредиторам два варианта ценообразования. В рамках «модели, основанной на результатах», кредиторы платят роялти в размере $4.95 за рейтинг плюс $33 за каждого заёмщика за каждый рейтинг по финансируемым кредитам — эта структура подходит кредиторам с высоким уровнем невыплат. Традиционная модель остаётся неизменной и составляет $10 за рейтинг через трёхсторонних реселлеров, что соответствует предыдущей системе ценообразования.
Кредиторы также могут продолжить работать напрямую с кредитными бюро, если захотят. Некоторые источники сообщили, что пока неясно, какие факторы будут определять выбор кредиторами реселлеров или бюро при расчёте рейтинга, в то время как другие упомянули только ценообразование. Они добавили, что это изменение обусловлено тем, что больше участников цепочки будут нести взаимную ответственность за ценообразование.
Руководители ипотечных компаний заявили, что этот шаг фактически перенаправляет часть доходов бюро, делая реселлеров прямыми клиентами FICO. Однако, поскольку бюро по-прежнему контролируют важные кредитные данные, включая историю торговых линий, источники предупредили, что они могут повысить комиссии, чтобы компенсировать потерю доходов.
В настоящее время FICO взимает с бюро плату в размере $4.95 за каждый балл, которую бюро часто удваивают, прежде чем переложить ее на реселлеров, добавили источники.
Шелли Леонард, президент КсактусПо словам реселлеров, они по-прежнему сильно зависят от кредитных бюро в плане доступа к точным кредитным данным на уровне потребителей, и эта ситуация не изменится. Получение данных о заемщиках требует масштабирования и сложно воспроизводится, поэтому этот шаг никоим образом не исключает посредническую роль бюро.
Сегодня кредитные бюро берут данные потребителей, обрабатывают их через свои технологические интеграции с алгоритмическими скоринговыми моделями FICO и формируют консолидированный файл кредитных данных. Затем реселлеры объединяют их в кредитный отчёт, составленный по принципу «три-мерж». В рамках новой программы входные и выходные данные остаются прежними — реселлерам может быть передано только вычисление скоринга.
Леонард сказал, что реселлеры все еще ждут, какими будут цены бюро в 2026 году.
Реакции рынка
Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) президент и генеральный директор Боб Брэксмит По словам представителя, новая программа повышает прозрачность и предоставляет кредиторам больше возможностей. Однако «ещё предстоит увидеть, приведёт ли это к существенному снижению издержек».
«MBA будет следить за реализацией этой новой программы, продолжая при этом призывать к реформам, способствующим улучшению системы кредитной отчетности, которая способствует большей конкуренции, эффективности и снижению затрат для потребителей», — говорится в заявлении Broeksmit.
The Кредиторы общественного жилья Америки (CHLA) заявила, что «обеспокоена тем, что в прямом противостоянии Fair Isaac может в конечном итоге полностью вытеснить VantageScore и модель кредитного бюро».
«Мы будем внимательно следить за развитием событий, связанных со вчерашним объявлением, чтобы гарантировать реальность обещанной экономии, ее реализацию для потребителей и ее соответствие нашим давним призывам к созданию справедливых, конкурентных рынков кредитных рейтингов», — говорится в заявлении CHLA.
FICO заявила, что уже работает с реселлерами над внедрением новых возможностей. Некоторые реселлеры используют собственные технологические платформы, которые будут интегрированы с FICO, в то время как другие полагаются на сторонних поставщиков.
Леонард из Xactus заявил, что компания уже интегрировала свои решения с бюро кредитных историй для получения кредитных данных и будет использовать те же возможности для интеграции с FICO. Хотя Xactus не обозначила точную дату запуска, её цель — завершить работу к 1 января, когда, по заявлению FICO, программа вступит в силу.
Рейтинги FICO используются 90% крупнейших кредиторов США. Компания заявила, что эти изменения соответствуют «призывам политиков и лидеров отрасли модернизировать кредитную инфраструктуру и способствовать доступности, ликвидности и доступности ипотечного кредитования в ипотечном секторе США объёмом $12 триллионов долларов».
English