Растущие опасения по поводу пенсионного кризиса в США не являются секретом, поскольку американцы сталкиваются с будущим, которое потенциально подразумевает меньшее количество Социальное обеспечение льготы. Но неопределенность социального обеспечения — не единственное, что следует учитывать пожилым людям, стремящимся защитить свое финансовое благополучие.
На выходных газета The New York Times подробно описала проблему требуемых минимальных распределений (RMD) выход на пенсию счета в период неопределенности и волатильности на финансовых рынках. Издание взяло интервью у самопровозглашенной «сберегательницы всей жизни», которая этой весной увидела, как ее инвестиционные балансы сократились на $60,000 в результате глобального повышение тарифов под администрация Трампа.
The Times объяснила, что Налоговая служба требует от некоторых американцев с пенсионными планами с отсрочкой уплаты налогов, включая 401(k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA), использовать свои сбережения или столкнуться со штрафами. Эти распределения облагаются налогом как доход и «могут быть болезненными, когда пенсионерам приходится продавать активы на падающем рынке», история отмечена.
Жительница Кентукки Шелби Френч, 75-летняя пенсионерка, сказала, что она использует свои требуемые минимальные выплаты для оплаты «крупных вещей», таких как премии за долгосрочный уход, налог на недвижимость и страхование домовладельцев.
Обычно она распределяет снятие средств на меньшие суммы в течение года. Но с началом 2025 года и с ростом рисков падения на фондовом рынке Френч пошла против рекомендаций своего финансового консультанта, взяв единовременную сумму в январе и поместив вырученные средства на высокодоходный сберегательный счет.
«Я вложил все свои RMD в сбережения, потому что кто знает, будет ли существовать система социального обеспечения, с DOGE и всем остальным», — сказал Френч, имея в виду усилия правительства по сокращению расходов в рамках Служба DOGE США«Все эти вещи, которые происходят, подрывают твою уверенность».
В отчете отмечено, что в 2022 году Конгресс изменил некоторые ключевые правила снятия средств со счетов пенсионеров. Согласно закону SECURE 2.0, люди, родившиеся между 1951 и 1960 годами, должны начать делать обязательные снятия в возрасте 73 лет, а не 72 года по предыдущему закону. Люди, родившиеся в 1960 году или позже, могут подождать, пока им не исполнится 75 лет, прежде чем делать RMD.
Однако поскольку эти обязательные распределения основаны на остатках на счетах на конец предыдущего календарного года, спад рынка в последующие месяцы по сути означает, что «им придется снять пропорционально большую сумму, чтобы выполнить требуемый минимум», пояснила Times.
«Кажется, это происходило уже много раз — в январе рынок разворачивается, и вдруг вы снимаете RMD с декабрьского баланса, которого больше нет», — Тим Штеффен, директор по перспективному планированию в компании Private Wealth Manager Бэрд, сообщил изданию. «Теперь ваш процент, который вы должны вычесть, станет намного выше».
Некоторые финансовые консультанты рекомендуют клиентам оценить необходимую им дистрибуцию и отложить эквивалентную сумму, которая не будет инвестирована в акции, чтобы избежать необходимости продавать их на падающем рынке.
«Если вас беспокоит инфляция «Будучи более агрессивными из-за тарифной политики, мы должны извлечь урок из привлечения наличных средств сейчас», — Джонатан Ли, управляющий инвестиционным портфелем в Управление частным капиталом в банке США, сказал Times. «По сути, вы можете сохранить денежную корзину, если знаете, какой у вас RMD на 2025 год».
Альвино Ло, главный стратег по управлению благосостоянием Уилмингтон Траст, отметила, что регулярные ежемесячные изъятия могут быть разумной стратегией, поскольку распределения, осуществляемые на подъеме рынка, уравновешивают те, которые осуществляются в убыток. А для пенсионеров, которые хотят оставить свои пенсионные сбережения наследникам, падающий рынок может стать подходящим временем для конвертации активов в Roth IRA и снижения налогов, подлежащих уплате, сказала она.
«Это немного похоже на приготовление лимонада из лимонов», — сказал Ло.
English