The Ассоциация ипотечных банкиров (МВА) по реформированию федеральных программ обратной ипотеки включают семь ключевых рекомендаций — от создания нового варианта секьюритизации до взимания страховых взносов на основе фактически полученной суммы.
В октябре, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD), Федеральное жилищное управление (FHA) и Джинни Мэй выпустил запрос на информацию (RFI), который ищет обратную связь от общественности о возможных изменениях в ипотеке с конвертацией в недвижимость (HECM) и HECM ипотечные ценные бумаги (HMBS) программы.
Эксперты отрасли сосредоточились на двух насущных проблемах: ипотечном страховании и ограничениях ликвидности, которые рассматриваются в письме MBA.
«Спрос на кредиты HECM среди пожилых людей остаётся высоким. Однако общий объём кредитов HECM не увеличился из-за чрезмерной сложности процесса кредитования и высоких первоначальных расходов, связанных с ним. Эти факторы отпугивают многих потенциальных заёмщиков, которые оценивают, подходит ли HECM для их нужд», — говорится в письме MBA от 26 ноября.
Письмо было подписано Пит Миллс, старшего вице-президента MBA по жилищной политике и стратегическому взаимодействию с промышленностью. Он был адресован Фрэнк Кэссиди, первый заместитель помощника секретаря FHA по жилищному строительству, и Джозеф Гормли, главный операционный директор Ginnie Mae.
Предложения по ликвидности
Согласно действующим правилам, Джинни Мэй требует от кредиторов выкупа кредита HECM из пула HMBS, как только его непогашенный основной остаток достигнет 98% от максимальной суммы требования (MCA).
Ассоциация MBA выступает за новую ценную бумагу HMBS, которая позволит ресекьюритизировать все HECM на 98% MCA. Ассоциация утверждает, что это изменение будет стимулировать спрос инвесторов и увеличит доход от гарантийных комиссий.
Отдельно торговая группа предлагает программу, позволяющую частным сервисным компаниям продолжать обслуживание кредитов после передачи их в FHA — после достижения порогового значения 98% MCA. Это освободит FHA от обслуживание Пожилые люди также избегут путаницы и сложностей, связанных с обслуживанием переводов.
«Частные сервисные компании сохранят доход в виде комиссий за обслуживание на протяжении всего срока кредита, укрепляя свои бизнес-модели», — заявили в MBA. «Конкурентный характер рынка может побудить организации передавать часть или все преимущества заёмщикам в виде более выгодных цен на кредиты».
Ипотечное страхование и многое другое
MBA также рассмотрела вопросы, связанные со структурой страховых премий по ипотечному кредитованию (MIP) HECM.
Текущий размер первоначального взноса в размере 2% от стоимости дома широко считается чрезмерным. Ассоциация предлагает рассчитывать первоначальный взнос в размере первоначального взноса на основе фактически полученной суммы, а не стоимости дома или MCA, что, по мнению ассоциации, лучше подходит домовладельцам с низким уровнем риска.
Чтобы компенсировать изменения в Взаимное ипотечное страхование (MMI) Fund, MBA поддерживает целевое увеличение текущего минимального инвестиционного портфеля (MIP), который в настоящее время составляет 0,5% от непогашенного остатка. Также рекомендуется увеличить первоначальный минимальный инвестиционный портфель (MIP) для заемщиков, рефинансирующихся из одного HECM в другой, чтобы предотвратить ненужный отток средств.
МВА призвал ФАС увеличить основные лимиты, отмечая, что низкий уровень доступного капитала отпугивает некоторых заемщиков. Также он «решительно выступает против» обязательного резервирования средств на случай потери жизни (ЛЕСА) требование ко всем заемщикам, утверждая, что оно должно применяться только к тем, у кого высокий риск дефолта.
Торговая группа призывает к модернизации процесса оценки рисков обеспечения, включая более широкое использование автоматизированных моделей оценки (АВМ) для сокращения расходов и задержек. Кроме того, это способствует более широкому использованию цифровых инструментов и расширению удаленного доступа к консультационные услуги.
MBA предвидит рынок, на котором как HECM, так и собственные продукты обратной ипотеки выполняют «различные, но необходимые функции». Однако компания согласна с тем, что программа HECM нуждается в модернизации, поэтому предлагает изменения, которые, по её мнению, «помогут снизить затраты для потребителей, ускорить внедрение и повысить долгосрочную устойчивость».
HUD принимает комментарии по запросу информации до 1 декабря.
English