Фанни МэйПоследнее исследование настроений ипотечных кредиторов, проведенное [название компании, возможно, является ошибкой, возможно, имеется в виду, что] указывает на растущую тенденцию к тому, чтобы кредиторы стремились сделать процесс ипотечного кредитования и его различные компоненты максимально эффективными. В 2025 году кредиторы рейтинга Оптимизация бизнес-процессов, снижение затрат и внедрение потребительских технологий стали их главными приоритетами.
Каждая точка контакта в жизненном цикле ипотеки — от анализа в течение многих лет обслуживание заметки или тысячи электронных писем для исправления отсутствующих или неточных данных — приводят к неэффективности и ошибкам, которые потенциально могут привести к завышению затрат, повышению рисков и снижению доходности инвесторов.
Чтобы пролить свет на важность ускорения бизнес-процессов, особенно в условиях роста затрат и давления со стороны регулирующих органов, ЖильеПроволока поговорил с Кейдом Томпсоном, директором по развитию Роктоп Технологии, о том, как инновации в управлении данными и автоматизация на основе искусственного интеллекта помогают кредиторам повысить производительность.
Это интервью было отредактировано для обеспечения длины и ясности.
Сара Волак: В недавнем исследовании Fannie Mae говорилось, в частности, об оптимизации бизнес-процессов. Не могли бы вы поделиться своим мнением о том, почему это так важно для кредиторов сейчас?
Кейд Томпсон: Мы охватываем три сегмента нашего бизнеса: инициирование и обслуживание, сектор по умолчанию и рынки капитала. Наша точка зрения заключается в том, что владельцы риска получают выгоду от снижения затрат и уменьшения риска, но для этого требуется участие всей экосистемы.
Одним из важных моментов исследования Fannie Mae является смещение приоритетов бизнеса с сокращения расходов на оптимизацию. Сокращение расходов и оптимизация связаны, но сокращение расходов имеет негативный оттенок — означает ли это снижение уровня обслуживания, качества или… рабочие места?
Годами существовало сопротивление и даже колебания со стороны регулирующих органов. Но сегодня, с ростом инфляция, растущие тарифы и рекордно высокие издержки создают давление, требующее повышения эффективности предоставления услуг. Правильнее будет назвать это оптимизацией. Мы считаем, что вы можете сохранить своих сотрудников и поставщиков, одновременно повысив их эффективность.
По нашему опыту, у людей просто аллергия на идею «ИИ отнимет у меня работу и будет править миром». Но если бы вам не приходилось весь день копировать и вставлять данные в таблицы или постоянно заполнять одни и те же отчёты, вы бы чувствовали себя более удовлетворенными, а мы могли бы работать эффективнее. Это касается всех этапов разработки, андеррайтинг, обработка и обслуживание.
СВ: Приносятся ли в жертву процессы и качество при снижении затрат? Если да, то как, по вашему мнению, кредиторы могут это смягчить?
КТ: Я думаю, всё вращается вокруг оценки. Например, у нас есть 12 задач и 15 подзадач для процесса, и мы полагаемся на человека, который всё это выполняет. Если разложить это по полочкам, то часть из этого бинарные, а часть объективные.
Чтобы показать, как вы оптимизируете процессы, вы смотрите на результаты. Какой результат мы измеряем? Будь то сокращение времени цикла, сокращение количества ошибок, улучшение качества обслуживания заёмщиков или клиентов — именно эти результаты должны служить ориентиром для оценки эффективности, улучшения или ухудшения.
Стоимость не всегда является верным ориентиром, и я думаю, что именно это отрасль пытается наконец понять. Можно сократить расходы, увольнять людей, уволить поставщиков и тратить меньше денег, но это может означать спотыкание о четвертаки, чтобы получить пятаки.
СВ: Возвращаясь к предыдущему вопросу, вы говорили об «аллергии на ИИ», имея в виду людей, которые боятся, что оптимизация бизнес-процессов с помощью ИИ может привести к потере работы. Как вы развеиваете эти страхи, активно внедряя автоматизацию?
КТ: думаю, это начинается сверху внизВ каждой организации есть своя культура и субкультура, и всё начинается с того, что руководство компании принимает идею: «То, как обычно, больше недопустимо. Мы должны трансформироваться. Мы должны развиваться или умереть. И для этого нам нужна поддержка всей организации». Это первый шаг.
Вторым шагом будет расширение прав и возможностей ваших сотрудников, предоставление руководителям вашей организации возможности стать соавторами в том, как это сделать, а не говорить: «Эй, отдел закупок только что нашёл для вас новый инструмент. Вы собираетесь его внедрить. Следовательно, вам придётся сократить 22 человека».
Если конечным результатом становится сокращение рабочей силы, то в некоторых случаях это может быть необходимо, но в большинстве компаний, с которыми мы работаем, это подход «сверху вниз», когда они говорят: «Мы здесь не для того, чтобы лишить вас работы. Мы здесь, чтобы помочь вам работать продуктивнее и жить более полноценной трудовой жизнью, создавая баланс между работой и личной жизнью».
SW: Как вы управляете ожиданиями при внедрении продукта для повышения производительности? В частности, как вы управляете внедрением и ожиданиями относительно того, насколько производительным должен быть работник при использовании нового инструмента?
КТ: Всё начинается с юнит-экономики. Вам необходимо знать, каковы ваши реальные показатели на сегодняшний день. Сколько стоит андеррайтинг кредита? Сколько времени на него уходит? Каков процент ошибок при андеррайтинге? Если у вас нет исходного ориентира, всё становится относительным и почти анекдотичным или гиперболичным, если хотите.
Во-вторых, это становится шаблонным: если один человек может выполнить эту задачу за такое-то время, а сама задача или подзадачи, которые он выполняет, занимают X минут, и есть такой-то процент ошибок... то тогда вы внезапно можете измерить то, что в конечном итоге будет некой проекцией или прогнозом того, как достичь условия успеха.
Мы призываем всех наших клиентов начинать с вопроса: «Есть ли у вас измерения на месте и KPI?' Учитываем все факторы, а не только фонд заработной платы, чтобы заложить основу. А затем, отталкиваясь от этого, определяем приемлемый уровень улучшения.
SW: Можете ли вы рассказать о роли Rocktop во внедрении инструментов комплексной проверки и повышения производительности на основе ИИ?
КТ: Мы развиваемся по мере того, как рынок принимает новые решения. Иногда вы можете быть правы, а можете быть абсолютно правы — то есть вы абсолютно правы, но настолько опережаете рынок, что просто сидите на месте, не в силах ничего сделать или создать ценность.
Мы работаем с нашими клиентами на пути к успеху. Большинству клиентов требуется два-три года, чтобы преобразовать свой бизнес. Если рассматривать ИИ как одну из технологий, связанных с ним, то у каждого из наших клиентов есть свой набор проблем, хотя большинство из них находятся на одной и той же система выдачи кредитов или та же система обслуживания, или та же система бухгалтерского учёта. Но они её по-разному реализовали или используют.
В настоящее время применение универсального подхода к развертыванию решений практически невозможно. Это пока не массовый продукт. В какой-то момент он им станет, но не сегодня.
Итак, мы создали набор инструментов — или, как его называют некоторые наши ребята, строительные блоки — из различных инструментов ИИ. Эти блоки включают в себя анализ документов, индексацию, создание закладок, понимание сути PDF-файла, извлечение данных из него, анализ фотографий для анализа повреждений и чтение неструктурированного текста.
СВ: Какие распространённые недостатки жизненного цикла ипотеки помогает устранить Rocktop? Существуют ли специальные предложения для решения конкретных проблемных вопросов?
КТ: Что касается инициирования, то, очевидно, самыми большими проблемами являются андеррайтинг.
Обработка, предварительный и последующий контроль качества. Это три основные области, где возникают издержки в рамках данной транзакции.
Затем вы переходите к обслуживанию, и процесс перевода обслуживания — очень сложный процесс, который определяет успешность кредита или портфеля на весь оставшийся срок. Если он неправильно загружен на платформу, проблемы останутся навсегда. Это очень сложно исправить, когда заёмщики онлайн совершают платежи и получают выписки, а данные неверны.
Что-нибудь в мир по умолчанию Это проблема. И тогда я бы сказал, что всё вокруг Управление REO Всё ещё очень сложно. Вот основные вопросы, тематически, которые мы постоянно видим.
Легко подумать: а почему бы нам просто не создать этот продукт, не вывести его на рынок и не привлечь кучу клиентов? Так это не работает. Мы можем предложить решение, интегрировавшись и внедрившись в их текущие процессы, не перестраивая всё полностью и не переходя на что-то совершенно новое.
English