в май 2024 г. отчет по обратным ставкам по ипотечным кредитам, мы обсудили, как обратная ипотека заемщики могут получить выгоду от более высоких процентных ставок в течение срока действия кредита. Хотя это противоречит здравому смыслу, часто приходится думать об обратной ипотеке… ну, наоборот.
Конечно, причина этого в том, что неиспользованная основная сумма с регулируемой ставкой Конверсионная ипотека в собственный капитал (HECM) растет с той же скоростью, что и остаток кредита. Таким образом, те, кто получает HECM раньше и разумно использует свою кредитную линию HECM (LOC) с течением времени, позже будут иметь большую кредитную способность. Эта сила усиливается за счет более высоких процентных ставок.
Это то, что я называю «Органический» рост, как это происходит естественным образом, без каких-либо действий со стороны заемщика. Это также одна из причин, по которой обратная ипотека полезна при планировании выхода на пенсию.
Однако кредитная линия HECM (LOC) также увеличивается при внесении добровольной частичной предоплаты. «Предварительная оплатаРост создает одно из менее известных преимуществ продукта HECM — гибкость, позволяющую возвращать средства, когда они не нужны, а затем возвращать их в любое время.
Увеличивают ли добровольные предоплаты HECM LOC в соотношении «доллар за доллар»?
Да. Добровольные предоплаты с HECM с регулируемой ставкой не только уменьшат остаток кредита, но также принесут заемщику четыре потенциальных преимущества: 1) больше собственного капитала, 2) меньше начисления процентов, 3) более доступный LOC и 4) потенциальный налоговый вычет. (хотя заемщикам следует проконсультироваться со специалистом по налогам).
Однако существует широко распространенная путаница в отношении применения предоплаты при обратной ипотеке. Когда предоплата производится по кредиту HECM, сначала выплачиваются определенные части остатка кредита, начиная с той части, которая представляет собой ипотечное страхование.
Но давайте внесем ясность: когда добровольная предоплата производится по регулируемой ставке HECM, кредитная линия увеличивается, доллар за доллар, в момент совершения платежа. Это подтверждается Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) Справочники.
Имейте в виду, что клиенты всегда должны поддерживать минимальный остаток по кредиту в размере $100. В противном случае сервисер может закрыть обратную ипотеку, что также приведет к закрытию LOC.
Обновление за июль 2024 г.
Среднее недельное значение 10-летних казначейских облигаций с постоянным сроком погашения (CMT), используемое для расчета ожидаемых ставок, немного снизилось по сравнению с предыдущим месяцем.
Текущее среднее недельное значение 4,39% добавляется к марже кредитора и действует для новых заявок на кредит с 9 по 15 июля. 10-летняя тенденция CMT менялась несколько раз за последние 30 дней, согласно последним экономическим отчетам. .
Графика Дэна Халтквиста. Эта колонка не обязательно отражает мнение HousingWire. Обратная ипотека ежедневно и его владельцы.
Чтобы связаться с автором этой истории: Дэном Халтквистом по адресу dan@understandingreverse.com
Чтобы связаться с редактором, ответственным за эту статью: Крис Клоу по адресу chris@hwmedia.com
English