Владельцы жилья, купившие его в 2025 году с расчетом на рефинансирование, могут не увидеть экономии, если процентные ставки не снизятся как минимум на 0,75 процентных пункта, согласно отчету, опубликованному на этой неделе Соседский банк.
Национальный анализ смоделировал типичные рефинансировать Сценарии для всех 50 штатов: 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой 6,8%, средняя сумма кредита $386 339 и расходы на закрытие $5 458. Исследование показало, что даже небольшое снижение ставки часто не обеспечивает краткосрочных выгод.
Согласно смоделированному сценарию, падение составит 0,25 процентных пункта. заемщики $2,424 упала ниже плинтуса после трёх лет. Снижение на 0,5 пункта привело к выходу на безубыточность через 3,08 года.
Снижение на 75 базисных пунктов позволило заемщикам выйти на уровень безубыточности менее чем за три года, тогда как снижение на 100 базисных пунктов обеспечило статус безубыточности через 20 месяцев и чистую экономию в размере $4,764.
«Многие полагают, что любое снижение ставок оправдывает рефинансирование, но математика говорит об обратном», — сказал Джейк Вехидж, президент ипотечного кредитования Neighbors Bank. «Если вы не видите значительного падения ставок, рефинансирование может быть нецелесообразным».
«Точка безубыточности зависит не только от цены. Важны также и то, как долго вы планируете жить в доме, размер аванса и место проживания».
В отчете отмечается, что заемщики на рынках дорогостоящего жилья, таких как КалифорнияВашингтон (округ Колумбия) и Гавайи получают наибольшую экономию за пять лет, поскольку их обычно более крупные размеры кредитов усиливают влияние более низких процентных ставок.
Заемщики в Нью-Гемпшире, где средний размер кредита составляет $430,247, получают почти на $3,000 больше пятилетней экономии благодаря снижению на 0,5 процентного пункта по сравнению с заемщиками в Луизиане, где средний размер кредита составляет $252,075.
Исследование также показало, что 15-летний держатели ипотечных кредитов быстрее достигают безубыточности, чем заемщики с 30-летним сроком кредитования, в то время как владельцы обычных кредитов обычно экономят быстрее, чем те, у кого есть государственные ипотечные кредиты, через Федеральное жилищное управление (ФГА), Департамент США по делам ветеранов (ВА) или Министерство сельского хозяйства США (Министерство сельского хозяйства США).
Например, заемщик с 15-летним кредитом через три года увидит чистую экономию в размере $1,350 при падении на 50 базисных пунктов, в то время как заемщик с 30-летним кредитом все еще будет в убытке в размере $184.
Сроки рефинансирования также различаются в зависимости от штата из-за различий в размерах кредитов. налог на недвижимость, страхование и расходы на закрытие. Анализ также показал, что заёмщики в каждом штате в конечном итоге прекращают ипотеку в течение пяти лет, хотя уровень сбережений различается.
English