кредитное бюро ТрансЮнион выступает против идеи замены текущей модели трехстороннего ипотечного кредитования на модель единого кредитования, утверждая, что такой переход приведет к повышению системного риска и ограничит доступ к кредитам.
Вывод сделан из ТрансЮнион исследование, опубликованное во время Ассоциация ипотечных банкиров Ежегодная конференция и выставка Ассоциации (MBA), поскольку торговая группа выразила заинтересованность в тестировании концепции. В июне президент и генеральный директор MBA Боб Бруксмит заявил, что ассоциация оценка осуществимости использования единого кредитного отчета для ипотечного андеррайтинга.
Сторонники этой идеи утверждают, что единый отчёт может упростить процесс и снизить расходы для потребителей. Они говорят, что существуют альтернативные способы заполнить потенциальные пробелы в данных, например, используя данные с разрешения потребителя с банковских счетов — без требования всех трех отчетов.
Анализ TransUnion предупреждает о непредвиденных последствиях.
«Среда «единого вытягивания» создает значительный риск того, что надежные заемщики потеряют доступ к кредитам, в то время как другие заемщики из группы риска окажутся в ипотеке, которую они не могут себе позволить», — сказал Сатьянский торговец, старший вице-президент по ипотечному кредитованию и автомобильному кредитованию в TransUnion.
«В долгосрочной перспективе это создает новые риски для инвесторов и угрожает безопасности и устойчивости рынка ипотечного кредитования, влекущего за собой огромные убытки для налогоплательщиков».
Согласно исследованию, 4,4 млн. в настоящее время кредитоспособных потребителей потеряют право на получение ипотеки по модели единого займа из-за расхождений в кредитной истории. Исследование TransUnion 2023 года показало, что 2 млн. заемщиков могут потерять право на получение ипотеки по системе двойного слияния.
Между тем, около 300 000 потребителей, которые в настоящее время не имеют на это права, смогут претендовать на ипотеку, что потенциально может привести к более высоким показателям невыполнения обязательств, если эти заемщики не смогут выплачивать кредиты.
Заёмщики, чей кредитный рейтинг при единовременном кредитовании окажется ниже среднего по трем программам, в совокупности заплатят около $6,5 млрд дополнительных процентов, сообщает TransUnion. Исследование также показало, что у 31% потребителей кредитный рейтинг изменился как минимум на 10 пунктов — это изменение особенно важно для тех, кто близок к порогу в 620 баллов, необходимому для получения обычных кредитов, которые можно приобрести. Фанни Мэй и Фредди Мак.
TransUnion утверждает, что принятие системы единого тяги может привести к увеличению общего риска на рынке ипотечного кредитования, что приведет к ипотечные страховщики для повышения страховых взносов и потенциального создания возможностей для заемщиков «обыграть систему», выбрав наиболее выгодный для себя отчет.
На фоне этих опасений, Броксмит заявил в июне, что предварительные обсуждения с кредиторами и обслуживающими организациями «убедительно свидетельствуют» о возможности создания единого кредитного отчета без добавления неоправданного риска для Fannie или Freddie.
«Хотя для кредитов GSE требуется тройное слияние, GSE не используют кредитные рейтинги для принятия решений о кредитовании, и, по-видимому, данные, содержащиеся в нескольких отчетах, имеют ограниченную аддитивную ценность», — сказал Броксмит.
English