Все больше заемщиков FHA используют комбинированные кредиты, заслуживающие внимания: CoreLogic

Совместные ипотечные кредиты — те, которые включают в себя первый и второй залог при выдаче — набирают популярность среди заемщиков, впервые берущих кредит, и заемщиков с низким и средним доходом, которые сталкиваются с проблемами доступности. Это согласно CoreLogic отчет опубликован в понедельник.

Доля контрейлерных Федеральное жилищное управление (FHA) кредиты на покупку жилья выросли более чем на семь процентных пунктов с июня 2022 года по июнь 2024 года, с 10,8% до 18%. За тот же период доля комбинированных кредитов увеличилась с 2,2% до 3,6% для обычных кредитов на покупку, обеспеченных Фанни Мэй и Фредди Мак. Расчеты были основаны на количестве кредитов на покупку в публичных записях CoreLogic.

Пиггибэки — это тип собственный капитал кредит взят как отдельный, дополнительный кредит из первой ипотеки заемщика. Обычно они используются для финансирования первоначального взноса или расходов на закрытие и, как правило, работают по схеме 80-10-10, где первая ипотека покрывает 80% от общей стоимости, дополнительная покрывает 10%, а заемщик выплачивает оставшиеся 10%.

Однако такие вторые ипотечные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки по сравнению с первыми ипотечными кредитами и, скорее всего, потребуют оплаты расходов на закрытие или сборов за оформление.

Данные CoreLogic показывают, что дома, купленные с использованием комбинированных кредитов, как правило, стоят намного дешевле, а заемщики, приобретающие такую недвижимость, как правило, под водой.

В июне 2024 года медианная стоимость недвижимости для домов, купленных с использованием комбинированного кредита FHA, составила $255 000 по сравнению с $319 000 для домов с кредитами FHA, которые не использовали второе залоговое право.

Та же тенденция прослеживается и в традиционных кредитах: в июне 2024 года медианная цена покупки жилья с комбинированным кредитованием достигла 1262 000 т. е. по сравнению со медианной ценой покупки жилья без комбинированного кредитования в 1410 000 т. е. по сравнению с медианной ценой покупки жилья без комбинированного кредитования в 1410 000 т. е. по сравнению с медианной ценой покупки жилья без комбинированного кредитования.

Данные показывают, что после включения дополнительных кредитов заемщики FHA достигли коэффициента соотношения кредита к стоимости залога (LTV) 1,022, в то время как у обычных заемщиков LTV составил 1,0, то есть у них остался нулевой или отрицательный капитал.

По словам экономиста CoreLogic Янлинга Майера, «общая эффективность этих чрезмерно обремененных кредитов будет во многом зависеть от устойчивости экономика США и сила рынка труда».

«Однако, несмотря на широкие ожидания того, что цены на жилье продолжат расти и что экономика США останется устойчивой, а инфляция продолжит снижаться, — не говоря уже о долгожданном сентябре Федеральный резерв «Снижение процентной ставки — тем не менее, стоит внимательно следить за эффективностью этих кредитов с высокой долей заемных средств в ближайшие месяцы», — сказал Майер в отчете.